 | | Zanim wemiesz kredyt | | Banki kusz przernymi ofertami. Kady kredyt ma jednak to do siebie, e trzeba go spaci, a banki maj sporo sposobw, by ukry dodatkowe koszty, przez co oferta jest z pozoru bardzo atrakcyjna.
Kredyty samochodowe bez wtpienia s dzi zdecydowanie tasze i bardziej dostpne ni przed kilku laty, obecnie ich oprocentowanie wyraa si liczb jednocyfrow.
W przyznawaniu tego rodzaju kredytw specjalizuj si banki samochodowe wsppracujce z okrelonym koncernem, importerem aut i sieci dealersk. Koszt kredytu w takim banku jest niszy ni w zwykym, cho nie jest to regu. Podawane tak chtnie w reklamach niskie oprocentowanie nie zawsze sprawdza si w praktyce. Dlatego zdecydowanie lepszym wskanikiem jest tutaj tzw. RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania kredytu. Mwic prociej, ile kredyt bdzie nas kosztowa.
Stopa procentowa moe by niska, w granicach 4–5 proc., ale gdy doliczymy do tego prowizj, wymagane przez bank ubezpieczenie samochodu (AC) i czasami te ubezpieczenie kredytu, warto ta bdzie nawet kilkakrotnie wysza. Banki samochodowe reklamuj ostatnio tzw. kredyt 50/50, w ktrym poowa wartoci pojazdu spacana jest – bez odsetek – po roku. Gdyby okazao si, e nie jest to moliwe, bank udzieli nam poyczki dugoterminowej, ale ju oprocentowanej.
Kredyt mona wzi oczywicie w innym banku jako tzw. konsumpcyjny i przeznaczy na zakup samochodu. Nie wszystkie reprezentowane w Polsce marki maj swoje banki, kupujc auto innego producenta trudno bdzie liczy na taszy kredyt i lepiej skorzysta wwczas z oferty banku niezwizanego z koncernem motoryzacyjnym. Koszt kredytu bdzie wyszy (w granicach kilkunastu proc. rocznie), ale ma on pewne zalety. Kupujc uywane auto w komisie czy na giedzie, moemy na tyle zbi jego cen, aby wyrwnaa koszt droszego kredytu konsumpcyjnego. Taki kredyt moe si w efekcie bardziej opaci ni taszy kredyt samochodowy. A dodatkowo, gdy auto nam si znudzi, w kadej chwili moemy je sprzeda, bo nie jest ono zastawem dla banku.
Zawsze naley liczy si z tym, e bank udzielajcy kredytu na samochd zada wpisu do dowodu rejestracyjnego. Do czasu spacenia kredytu bdzie wic jego wacicielem i auta nie mona sprzeda. Takie zabezpieczenie, powszechnie u nas stosowane, wymaga wicej formalnoci, ale kredyt ma z reguy nisze oprocentowanie. I odwrotnie, kredyt niezabezpieczony jest automatycznie droszy, ale auto w kadej chwili mona sprzeda.
Rwnie sama procedura przyznania takiego kredytu jest atwiejsza i szybsza.
Cho w reklamie syszymy, e samochd dostaniemy bez adnego wkadu wasnego, banki czyni to raczej niechtnie i propozycja ta skierowana jest do klientw nabywajcych samochody nowe lub gra dwuletnie. W przypadku starszych moemy spodziewa si, i bank zrezygnuje z uproszczonej procedury kredytowej, chyba e podwyszymy wkad wasny o 10–20 proc.
Od nieprzewidzianych sytuacji losowych, ktre uniemoliwi regularn spat kredytu, mona si ubezpieczy – np. od ryzyka utraty pracy przez kredytobiorc lub na wypadek choroby, niezdolnoci do pracy lub innych zdarze losowych. Pacc miesiczn rat powikszon o dodatkow skadk ubezpieczeniow, zabezpieczamy spat kredytu i zapewniamy sobie pewnego rodzaju bezpieczestwo finansowe. Przewidujc problemy ze spat kredytu, niektre banki ju w umowie z klientem maj zapis, i przez okres kilku dowolnie wybranych miesicy klient bdzie mg zawiesi kredyt, spacajc tylko odsetki, bez raty kapitaowej.
Zdolno kredytowa
Z punktu widzenia banku podstawowym kryterium oceny klienta jest jego zdolno kredytowa, czyli moliwo spaty zacignitej poyczki wraz z odsetkami. Niektre banki od zarobku netto odejmuj np. tzw. minimum socjalne, czyli kwot, jaka musi pozosta kredytobiorcy na ycie po spaceniu raty kredytu i staych zobowiza.
Gdy spacamy wczeniej
Cho banki tego nie lubi, bo mniej na nas wtedy zarabiaj, to jednak zazwyczaj nie robi problemw w przypadku wczeniejszej spaty kredytw. Czsto odbywa si to bez dodatkowych kosztw z naszej strony. Bywa jednak, e kredytobiorca musi zapaci np. 0,5 proc. sumy wpacanej jako przedwczesna spata.
Gdy przestaniemy spaca
Z przyczyn losowych moe zdarzy si, e nie bdziemy w stanie spaca zacignitego kredytu. W przypadku braku pynnoci finansowej dobrze jest poinformowa kredytodawc jeszcze przed upyniciem terminu zapaty raty kredytu. Nieodzowne jest w takim przypadku spotkanie z pracownikami dziau windykacji wierzyciela, ktrzy podejm decyzj co do dalszego postpowania. Mog zgodzi si na zawieszenie na pewien czas spaty kredytu czy te samych odsetek, przejciowe obnienie wysokoci rat lub wyduenie okresu spaty. | | rdo: www.motofakty.pl
|
|  |
| |
|  | |  | | | z dnia
| | | Waluta | Kurs | Zmiana | |  | |
 | 1 USD | |  -4,469 | | | |
 | 1 EUR | | -4,716 | | | |
 | 1 GBP | | -5,352 | | | |
 | 1 CHF | | -4,748 | |
| |
|
|
