temp. 4,9oC, ci�n. 1008 hPa, wiatr 0 m/s - KAMERY ONLINE Czwartek, 21 Listopada 2024  Jaki kredyt wybra� na samoch�d Nie wiesz, na co zwraca� uwag� w ich ofertach, jakie raty przyjdzie ci p�aci� i jakie dokumenty b�d� potrzebne do za�atwienia formalno�ci w banku? Przeczytaj nasz poradnik. Stare auto, wy�sze raty Kredytem mo�esz sfinansowa� zar�wno kupno nowego, jak i u�ywanego samochodu. Jednak „kilkunastolatka”, nie maj�c got�wki, ju� raczej nie kupisz. Bank wy�o�y pieni�dze na auto, kt�re ma najwy�ej 10 lat, bo po do�o�eniu 4 czy 5 kolejnych lat na sp�at� kredytu, b�dzie ono ju� staruszkiem. – W przypadku kredyt�w na zakup aut u�ywanych wa�ne jest, ile maj� one lat. Np. w GE Money maksymalny wiek pojazdu na koniec czasu kredytowania (wiek + okres sp�aty rat) nie mo�e by� wy�szy ni� 20 lat. W mBanku jest to najwy�ej 15 lat, a w BZ WBK 8 lat – t�umaczy Pawe� Majtkowski, analityk produ�kt�w finansowych Expander.pl. – Kredyty na zakup aut u�ywanych s� o 2–3 proc. wy�ej oprocentowane ni� na kupno nowych. Bank w salonie czy inny Zaci�gaj�c kredyt, rozejrzyj si� za najlepsz� ofert�. Wysoko�� oprocentowania, prowizji i wielu innych op�at zale�y od tego: – jak� warto�� ma auto, – ile ma ono lat, – na jak d�ugo zaci�gasz kredyt. Wybieraj�c bank, mo�esz skorzys�ta� z oferty tzw. banku uniwersalnego, czyli niezwi�zanego z �adnym producentem, jak i powi�zanego kapita�owo z konkretnym koncernem motoryzacyjnym. Tych ostatnich jest na rynku kilka, m.in. Toyota Bank Polska, Volkswagen Bank Direct, Fiat Bank Polska, FCE Bank Polska, popularnie zwany Ford Bankiem itd. PAMI�TAJ! Kupowanie samocho�du u dilera czy w komisie i skorzys�tanie z zaproponowanej przez sprzedawc� oferty kredytowej banku samochodowego z regu�y upraszcza formalno�ci i ogranicza ilo�� potrzebnych dokument�w. Wi�kszo�� spraw do za�atwienia we�mie na siebie diler. B�dziesz m�g� tak�e skorzysta� z promocji, jak np. kredyt bez odsetek czy darmowy pakiet ubezpiecze�, jakiego zawsze bank wymaga przy kupnie auta na raty. UWAGA! Nie oznacza to jednak, �e kredyt oferowany przez bank samochodowy b�dzie najta�szy. Cz�sto op�aca si� skorzysta� z oferty banku uniwersalnego (zestawienie kredyt�w w tabeli). Pow�d jest prosty. Banki powi�zane z koncernami oferuj� kredyty na warunkach gorszych ni� konkurencja, bo niewiele ich udzielaj� w por�wnaniu z uniwersalnymi plac�wkami. Musz� wi�c wi�cej zarabia� na pojedynczym kliencie, �eby wypracowa� zysk. To w prostym t�umaczeniu oznacza, �e zap�acisz wy�sze raty, ni� gdyby� poszed� do konkurencyjnej plac�wki. – Najlepiej o kredyt samochodowy zapyta� w banku, kt�ry prowadzi nasze konto osobiste. Znaj�c klienta, bank mo�e zaoferowa� mu najlepsze warunki – radzi nasz ekspert. – Je�li zaci�gniemy kredyt w innym banku ni� wsp�pracuj�cy z salonem, sprzedawca b�dzie traktowa� nas jak klienta z got�wk�. Zatem mamy wtedy pe�n� mo�liwo�� negocjowania ni�szej ceny i uzyskania rabatu. Jakie zabezpieczenia Bior�c kredyt samochodowy, b�dziesz musia� obowi�zkowo zap�aci� ubezpieczenie autocasco – to warunek stawiany przez wszystkie banki. Cesja praw z polisy AC stanowi bowiem jedno z najwa�niejszych zabezpiecze� bankowych. Kolejnym jest weksel in blanco lub por�czenie osoby trzeciej. Najpopularniejszymi formami zabezpiecze� s�: zastaw rejestrowy oraz przew�aszczenie. Od tego, kt�r� z tych form bank zastosuje, zale�y, czy w dowodzie rejestracyjnym b�dzie wpis, �e auto jest zabezpieczeniem kredytu, czyli nie zosta�o kupione za got�wk�. – Zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastaw�w. Stosowna informacja jest te� w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Gdyby klient przesta� sp�aca� raty, bank mo�e zabra� auto, sprzeda� je i odzyska� pieni�dze – t�umaczy Majtkowski. Druga metoda zabezpieczania, preferowana przez banki wyspecjalizowane w kredytowaniu zakupu samochod�w, to przew�aszczenie na zabezpieczenie. Wtedy bank staje si� wsp�w�a�cicielem samochodu w 49 proc. Nic z autem nie zrobisz bez jego zgody, bo karta pojazdu zostaje w depozycie. Je�li jest ci potrzebna, mo�esz j� wypo�yczy�. Bank najcz�ciej pobiera za to kilkadziesi�t z�otych prowizji. Bez karty nie mo�esz pojazdu sprzeda� ani zmieni� jego konstrukcji (np. za�o�y� instalacji gazowej). Kilka bank�w (m.in. GE Money, ING B�, MultiBank) oferuje tzw. przew�aszczenie warunkowe. Oznacza to, �e pozostajesz w�a�cicielem auta, ale w umowie jest klauzula, �e w razie niesp�acenia dw�ch kolejnych rat kredytu 49 proc. udzia�u we w�asno�ci pojazdu automatycznie przechodzi w r�ce banku. I mamy sytuacj� jak opisana wy�ej. – Takie rozwi�zanie niesie sporo korzy�ci, bo warunkowe przew�asz�czenie nie jest odzwierciedlone w dokumentach auta. Bank wymaga jednak wi�kszego udzia�u w�asnego przy kupnie auta, kredyt na 100 czy nawet 90 proc. ceny nie jest raczej mo�liwy. Je�li mo�emy, najlepiej wybra� przew�aszczenie na zabezpieczenie w�a�nie w formie warunkowej – m�wi Majtkowski. W z�otych czy frankach Kredyt samochodowy mo�esz zaci�gn�� nie tylko w z�otych, ale i w walucie obcej. Zanim zdecydujesz si� na franki, euro czy dolary, dobrze si� zastan�w. Po�yczanie w euro czy dolarach jest nieop�acalne, bo oprocentowanie jest na zbli�onym poziomie do kredyt�w z�otowych. Najta�sze s� kredyty we frankach szwajcars�kich. Pami�taj jednak o ryzyku kursowym. Kredyt b�dziesz sp�aca� najwy�ej za 10 lat (z regu�y jest to 6–8 lat). Im d�u�szy czas sp�aty, tym wy�sze ryzyko kursowe. To znaczy, �e je�li waluta, np. frank czy euro, zdro�eje, oddasz bankowi o wiele wi�cej, ni� gdyby� t� sam� kwot� wzi�� w kredycie z�otowym, wy�ej oprocentowanym. Zasad� przy zaci�ganiu kredyt�w walutowych jest po�yczanie, gdy np. franki czy euro s� najdro�sze i przewidywane jest umocnienie z�otego. Dzisiaj jednak waluty s� wyj�tkowo tanie i je�li z�oty os�abnie, twoje miesi�czne raty mog� znacznie wzrosn��. Zaci�gaj�c kredyt z�otowy, z g�ry b�dziesz m�g� si� dowiedzie�, ile b�dziesz sp�aca�. Warto pami�ta�, �e kredyt samochodowy, je�li nie jest wy�szy ni� 80 tys. z�, podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Dzi�ki temu masz prawo pozna� rzeczywist� roczn� stop� oprocentowania i ca�kowity koszt kredytu. Te warto�ci uwzgl�dniaj� nie tylko oprocentowanie, lecz tak�e wszelkie inne op�aty, kt�re bank mo�e ci naliczy�. To wa�ne, bo prowizje przy kredytach samochodowych mog� si�ga� 7 proc. Ustawa daje ci tak�e prawo odst�pienia od umowy kredytowej w ci�gu 10 dni od jej podpisania, bez ponoszenia konsekwencji. Bank powinien za to wraz z umow� da� ci gotowy, jedynie do podpisania przez ciebie, druk odst�pienia od takiej umowy. W takim przypadku musisz oczywi�cie natychmiast odda� bankowi po�yczone pieni�dze. We� inny kredyt Gdy do kupna auta brakuje ci tylko kilkunastu tysi�cy z�otych, bo np. zdecydowa�e� si� na auto u�ywane, zastan�w si� nad innym kredytem ni� samochodowy, cho�by odnawialnym w twoim koncie osobistym. Banki oferuj� po�yczki w wysoko�ci nawet 9-krotno�ci miesi�cznych wp�yw�w na konto. Zalet� kredytu odnawialnego jest brak regularnych sp�at rat kapita�owych, a odsetki p�acisz tylko od faktycznie wyko�rzystanej kwoty. Je�li jeste� sk�onny obci��y� dom, dzia�k� czy mieszkanie, zakup auta mo�esz sfinansowa� po�yczk� hipoteczn�, zabezpieczon� zastawem na nieruchomo�ci. Oprocentowanie w niekt�rych bankach por�wnywalne jest do kredytu hipotecznego. Mo�na tak�e znacznie d�u�ej go sp�aca� – nawet przez 30 lat. Banki po�yczaj� do 60 proc. warto�ci nieruchomo�ci. Mo�esz wi�c kupi� sobie w ten spos�b limuzyn� i nie zbankrutowa� na ratach. WA�NE! Zaci�gaj�c taki kredyt, musisz si� liczy� z konieczno�ci� zlecenia wyceny nieruchomo�ci, co mo�e kosztowa� nawet tysi�c z�otych, i ui�ci� op�at� s�dow� za wpisanie hipoteki do ksi�gi wieczystej. Mo�esz te� podwy�szy� kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie, je�li w�a�nie je kupujesz czy masz to w planach na niedalek� przysz�o��. Banki s� w stanie udzieli� kredytu przewy�szaj�cego warto�� nieruchomo�ci nawet do 30 proc. Nadwy�k� mo�esz przeznaczy� na dowolny cel, nawet na zakup czterech k�ek. Kolejn� opcj� jest zrefinansowanie kredytu mieszkaniowego zaci�gni�tego przed laty. Dzi�ki temu w banku b�dziesz m�g� dopo�yczy� pieni�dze, kupi� samoch�d i sp�aca� go zdecydowanie ta�szym kredytem. Jednak tego typu oferty s� dost�pne tylko w wybranych bankach. Dla kogo leasing Do niedawna w leasing samochody mog�y wzi�� tylko firmy, ale od kilku lat ta oferta jest dost�pna tak�e dla os�b fizycznych. Leasing konsumencki nie daje korzy�ci podatkowych, jak w przypadku firm, ale mo�e by� ciekaw� alternatyw� na sfinansowanie kupna samochodu. Musisz jednak wiedzie�, �e przez ca�y czas sp�aty rat nie jeste� w�a�cicielem samochodu, a tylko u�ytkownikiem. To firma leasingowa wpisana jest w dow�d rejestracyjny, to ona ma prawa do odszkodowania z polisy ubezpieczeniowej, je�li auto ukradn� albo b�dziesz mia� st�uczk�. Z drugiej strony nie musisz si� o wiele rzeczy martwi�. Kupuj�c auto w ten spos�b, dostajesz je zarejestrowane i ubezpieczone. Po zako񭭭����czeniu umowy leasingowej mo�esz wykupi� pojazd na w�asno�� lub odda� firmie i wzi�� w leasing kolejny, nowy samoch�d. To troch� tak, jakby� po�ycza� je od kogo� i p�aci� za to co miesi�c. Ile miesi�cznie zap�acisz? Przy cenie auta 55 tys. z� i pierwszej wp�acie w wysoko�ci 11 tys. z� (20 proc.) wysoko�� miesi�cznej raty w przypadku kredytu bankowego na 24 miesi�ce to koszt oko�o 2,3 tys. z�. Miesi�czna rata w leasingu standardowym na ten sam czas to blisko 1,8 tys. z�, w odnawialnym – 1,1 tys. z�. Zobacz, ile wyniesie rata Kupujesz now� Skod� Fabi� z silnikiem 1.2 HTP za 40 tys. z�. 4 tys. z� wp�acasz got�wk�, czyli na raty rozk�adasz 36 tys. z�. Kredyt w z�ot�wkach b�dziesz sp�aca� przez 5 lat. Bank – rata: BZ WBK – 797 z� Lukas Bank – 761 z� Santander – 856 z� Bank Pocztowy – 798 z� UWAGA! Podane kwoty maj� charakter orientacyjny. Przygotuj te dokumenty » dwa dowody to�samo�ci ze zdj�ciem (np. dow�d i prawo jazdy), » o�wiadczenie o dochodach z pracy lub odcinek renty, emerytury, dokumenty potwier�dzaj�ce ich przyznanie, » je�eli masz gospodarstwo rol�ne – o�wiadczenie o braku zaleg�o�ci podatkowych z gminy i KRUS, » gdy masz firm� – o�wiadczenie o braku zaleg�o�ci w sk�adkach do ZUS i urz�du skarbowego, » wpis do ewidencji dzia�alno�ci gospodarczej, NIP, REGON. S�owniczek - LIBOR – �rednia stopa procentowa, po jakiej najwi�ksze banki w Londynie s� sk�onne innym bankom udzieli� po�yczki na ustalony okres. - WIBOR – �rednia stopa procentowa, po jakiej najwi�ksze banki w Polsce s� sk�onne innym bankom udzieli� po�yczki na ustalony okres. - Cesja z praw polisy AC – oznacza, �e to bank, a nie ty, zyskuje prawo do odszkodowania z tytu�u ubezpieczenia auta. Plusy i minusy leasingu Plusy: - P�acisz tylko za u�ytkowanie samochodu. - Do zawarcia umowy wystarcz� dwa dokumenty potwierdzaj�ce twoj� to�samo��. - Samoch�d mo�esz otrzyma� praktycznie od r�ki – ju� zarejestrowany i ubezpieczony, z tablicami rejestracyjnymi. - W leasing mo�esz wzi�� prak�tycznie ka�de auto dost�pne na rynku, tak�e u�ywane. Najko�rzystniej jednak zdecydowa� si� na popularne na rynku marki. Firmy leasingowe kupuj� od producent�w samochody hurtowo, dlatego s� w stanie zaoferowa� zni�ki wynosz�ce nawet kilkana�cie procent. - Przez 2 do 5 lat je�dzisz samochodem. W razie kolizji lub awarii mo�esz liczy� na serwis. Minusy: - Nie jeste� w�a�cicielem. - Nie zawierasz umowy ubezpieczeniowej, tracisz wi�c zni�ki. - Musisz zwykle wp�aci� 10–20 proc. warto�ci auta. - Po sp�acie wszystkich rat wykupu���jesz auto, co nie zawsze si� op�aca. - Auto masz tyko wtedy, kiedy p�acisz za nie co miesi�c. Przy kredycie w ko�cu staje si� twoj� w�asno�ci�. �r�d�o: www.motofakty.pl Jak rozpozna� usterk� silnika? Gdy zgubimy kluczyk od auta Jak sobie radzi� z dro�ej�cym paliwem Pomy�ka przy tankowaniu Autogaz - tanie paliwo na trudne czasy? Co zrobi�, aby samoch�d nie zamarz�? wszystkie aktualno�ci >> z dnia Waluta Kurs Zmiana 1 USD  -4,469 1 EUR  -4,716 1 GBP  -5,352 1 CHF  -4,748 S�ownik motoryzacyjny Punkty karne za wykroczenia Przydatne umowy i druki Dozwolone pr�dko�ci w Polsce Wirtualny alkomat Tablice rejestracyjne Rozk�ady Jazdy ZDiTM   Regulamin serwisu | Polityka prywatno�ci | Kontakt z nami | Wsp�praca | Pole� stron�